等额本金和等额本息的区别-算法须知

平均资本和等额本息是抵押贷款最常见的两种还款方式，但两者之间有很多区别，很多人对如何区分等额本息和平均资本感到困惑。其实区分平均资本和等额本息是很简单的。

先说平均资本。

所谓平均资本，就是把房贷金额平均分成每个月进行还款，每个月要还的本金是一样的，而利息会按照当月的剩余本金来计算。

比如A从银行拿到100万的房贷，利率4.9%，贷款年限30年(360个月)，那么每个月要还的本金是一样的，是2777.78元(100万除以360个月)，而第一个月的利息是4083.3元(剩余的100万本金乘以4.9%除以12个月)。

到了第二个月，本金维持在2777.7元不变，但因为第一个月已经还了2777.78元本金，所以剩余本金为100万减去2777.78元= 997222.22。那么第二个月产生的利息是4071.66元。

以此类推，你每个月都能拿到要还的钱。

从这个等额本金还款计划中，我们可以看到，每月的本金始终不变，但随着本金的减少，未来每个月的利息会减少，所以平均资本在前期会偿还更多的钱，未来每个月偿还的钱会更少(前提是不提高基准利息)。

我们再来看看本金和利息。

等额本息就是把贷款的所有本息平均分成每个月，每个月要还的钱是一样的。当然，等额本息不是简单的贷款金额乘以利息，然后加权平均。而是有一个计算公式，每月要还的钱数=[贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数]→[(1+月利率)还款月数-1]。

这个公式有点复杂，一般人很难理解。简而言之，用这个公式计算后，得出每个月的还款额是相同的，但每个月还款额中的本金和利息是不同的。前面的还款金额大部分是利息，后面的还款金额大部分是本金。

比如贷款30年100万，利息4.9%。如果采用等额本息，每月还款5307.02元，第一个月本金1224.02元，利息4083元。上个月本金5285.43元，利息只有21.59元。

那为什么银行要付出等额本息和平均资本呢？两种还款方式有什么区别吗？

其实两者还是有很大区别的。

第一个区别是还款压力。

一般资金前期每个月都要还更多的钱，前面还款压力比较大。但是，你每个月要还的钱越少，这适合收入相对富裕的人。

等额本息每个月都是一样的，比较适合月入相对稳定的工薪阶层，所以压力比较小。

第二个区别是总利息。

平均资本的总利息小于等额本息。或者以30年100万贷款，利率4.9%为例。平均资本总利息为737，041.67元，等额本息利息为910，527.2元，为173，485.53元。

三是提前还款造成的违约金。

目前银行按揭提前还款将收取剩余本金的3%左右作为违约金。由于平均资本前期每个月都支付相同的本金，而等额本息前面的本金和利息主要是支付的，剩余本金相对较大，所以等额本息提前还款造成的违约金高于平均资本。

以30年100万贷款，利率4.9%为例。如果10年后想提前还贷，平均资本剩余本金为663，888.62。产生的违约金约为19，916.66元。

但10期等额本息后剩余本金为808，952.95元，对应违约金为24，268.6元。

最后，在贷款的时候，要选择哪种还款方式划算，要根据自己的经济实力来决定。